首頁  經濟導報  新晨報  導報原創 山東  看天下  齊魯大地  熱點  財經  公司  車市  證券  金融  樓市  觀點銳評         
山東財經網 - 金融 - 假結構性存款整治在即:地方銀行停售 大額存單發力
假結構性存款整治在即:地方銀行停售 大額存單發力
加入時間:2019-10-12 8:58:32  來源:中國經營報

     近日,銀保監會下發《中國銀保監會辦公廳關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》(銀保監辦發〔2019〕194號,以下簡稱“194號文”),其中明確提到銀行通過設計結構性存款假結構來替代保本理財或按保本產品宣傳銷售為侵害消費者權益的亂象之一,并將開展整治工作。

  在銀保監會下發194號文之前,已有地方監管部門出手規范轄區內銀行的結構性存款業務。9月份,北京銀保監局已下發關于結構性存款的相關監管文件;另外,浙江、廣東等地區監管部門也對轄區內銀行的“假結構性存款”問題予以指導。

  《中國經營報》記者在采訪中了解到,在結構性存款受限的同時,一些中小銀行積極推出定期存款產品攬儲。分析人士指出,隨著吸儲壓力持續上升,未來中小銀行將會在利率、期限、流動性、渠道等多方面進行產品調整,以增強吸儲能力。也有銀行人士表示,相比產品創新,改善客群結構才能從根本上緩解銀行的負債端壓力。

  地方銀行“停售”假結構性存款

  10月10日,銀保監會在194號文中提到,“銀行在產品設計方面,通過設計結構性存款假結構來替代保本理財或按保本產品宣傳銷售”作為銀行業侵害消費者權益亂象的表現形式之一,也是此次整治的重點之一。

  根據194號文要求,各銀行保險機構和各銀保監局要成立專項工作組,制定專門工作方案,層層推進落實,主要分為三個階段,分別為自查整改階段、監管抽查階段以及總結匯報階段。文件規定,各銀保監局應于2019年12月15日前,向銀保監會消保局報送侵害消費者權益亂象整治工作報告。

  記者了解到,在實際操作中,194號文提到的“設計結構性存款假結構”也就是假結構性存款,此前是不少中小銀行廣為采用的攬儲產品。普益標準研究員王偉指出,結構性存款因其計入銀行存款口徑、變相打破銀行存款利率上線限制、可作為銀行保本型理財的替代品等成為各類型銀行特別是中小銀行緩解流動性壓力、積極攬儲的利器,但絕大多數區域中小銀行并不具備發行結構性儲存款所要求的衍生品交易資質,因而部分區域中小銀行通過假結構性存款進行高息攬儲。

  “假結構性存款未嵌入真實的金融衍生產品,或者到期收益不與金融衍生產品的實際交易行為掛鉤,導致能以接近100%的概率拿到預期的收益率上限。” 融360大數據研究院分析師劉銀平向記者分析,銀行通過假結構性存款高息攬儲,并且在宣傳的過程中對產品風險揭示不充分,給儲戶傳遞“低風險高收益”的錯覺,提升了銀行負債端成本,存在一定的市場風險和操作風險。

  劉銀平告訴記者,追溯監管層對結構性存款業務的“態度”主要分為兩個階段,第一個階段是2018年二季度,有效制止了不具備金融衍生產品交易業務資格的銀行發行結構性存款的行為;第二個階段是2019年9月起,對設計不合規的假結構性存款進行規范整治。

  在194號文之前,已有地方監管部門發文規范銀行的結構性存款業務。9月,北京銀保監局發布《關于規范開展結構性存款業務的通知》指出,目前轄內銀行結構性存款主要存在四方面問題,包括產品設計不合規、風險計量不準確、業務體量與風控能力不匹配,以及宣傳銷售不規范。

  記者同時了解到,除北京銀保監局之外,浙江、廣東等地區監管部門也采取相應措施規范轄區內銀行的結構性存款業務。

  在監管的重拳規范下,包括上市城商行、小型城商行、農商行在內的浙江多家銀行均已暫停結構性存款業務。其中,浙江某農商行金融市場部人士表示:“我行的結構性存款在2018年7月已暫停發售。”

  針對近日流傳的“浙江叫停假結構性存款”消息,記者向浙江銀保監局求證,浙江銀保監局方面回復稱:“我局認真貫徹落實銀保監會有關結構性存款業務的監管要求,通過窗口指導、治理亂象等方式,督促轄內銀行業金融機構規范開展結構性存款業務。近期我局未專門發過‘叫停假結構性存款’的文件。”

  廣東地區多家地方銀行業務經理均向記者透露,下半年來銀行的結構性存款產品都已經基本停售了,現在更多的是推大額存單或類似大額存單的替代類產品。

  中信證券(22.940, 0.55, 2.46%)認為,從實質上來看,監管對于假結構性存款的關注目的不在于打擊結構性存款,而在于通過控制結構性存款過快增長來降低銀行負債成本。

  大額存單發力攬儲

  自資管新規出臺以來,我國結構性存款呈現高速增長。不過,從去年底至今,結構性存款規模出現回落。

  據央行發布的數據顯示,2019年8月結構性存款規模為10.46萬億元。其中全國性大型銀行的結構性存款規模為3.51萬億元,占比為33.54%;全國性中小型銀行結構性存款規模為6.95萬億元,占比為66.46%,從規模來看,相比今年1月下降4.86%。

  從當前結構性存款在不同類型銀行的分布來看,中小型銀行的結構性存款規模占比較高,下降幅度較大。中國銀行(3.640, 0.04, 1.11%)國際金融研究所研究員熊啟躍認為,主要是因為一些中小銀行缺乏金融衍生產品交易資質。“根據監管規定,發行結構性存款產品必須要有衍生品牌照,但實際上國內銀行有這個牌照的并不是很多,一些中小銀行就不能再發了。”

  與結構性存款基本停售的中小銀行相比,國有大行及股份制行結構性存款產品仍在持續上線,但收益率較此前普遍走低,且一些結構性存款產品仍存在“保本保收”的情況。

  某國有銀行廣東地區一支行負責人表示,現在結構性存款年化收益率4%左右,較以往略有下調。“按照監管的規定,現在合同協議里面不會約定保本保收,但實際上都會按照協議上的價格執行,不過一些保證收益的產品價格更低,一般在2%或者3%左右。目前客戶買得較多的還是結構性存款產品。”

  “假結構性存款”的叫停一定程度上影響了銀行的負債來源,對于中小銀行來說,吸儲壓力仍在持續上升。

  記者調查發現,一些中小銀行近期力推大額存單類產品。如華南某農商行推出的一款月得利產品,標的物為定期,但比大額存單更加靈活,1萬元即可起購,每月都會按照4%的價格付息,隨時可以取回本金。

 華東某農商行金融市場部總經理坦言,目前我行的產品創新主要體現在大額存單不限制提取,即最傳統的大額存單,只有到期才能取本;經過創新后,儲戶可以提前支取,實行靠檔計息。該人士還表示,目前除了存單創新,暫無其他方式。

  熊啟躍認為,整體來看未來銀行業存款爭奪的競爭將加劇,中小銀行將會在利率、期限、流動性、渠道等方面進行產品設計的調整,以增強吸儲能力。

  在劉銀平看來,銀行拉存款不能光靠提升存款利率,要多管齊下,比如提高員工素質和金融服務水平,強化產品創新力度,推出適合不同客戶的多樣化金融產品等。

  除了進行產品創新外,改善客群結構對銀行緩解負債端壓力尤為關鍵。某上市城商行銀行人士向記者分析,有些銀行發行假結構性存款,不僅不合規,而且這類存款成本較高,只能暫時解決銀行的負債端壓力;對銀行而言,從長遠來看,只有改善客群結構才能改善銀行的負債結構分布,比如銀行可多培育個人客戶和小微企業客戶。




編輯:luyi

 

[山東財經網聲明]:凡本網注明“來源:經濟導報·山東財經網”的所有作品,版權均屬于經濟導報·山東財經網。經濟導報·山東財經網與作品作者聯合聲明,任何組織轉載、摘編或利用其它方式使用上述作品,敬請注明出處和作者,違者必究!。凡本網注明來源非經濟導報·山東財經網的作品,均轉載自其它媒體,轉載目的在于傳遞信息,更好地服務讀者,并不代表本網贊同其觀點,本網亦不對其真實性負責,持異議者應與原出處單位主張權利。如稿件版權單位或個人不想在本網發布,可與本網聯系,本網視情況可立即將其撤除。如因作品內容、版權和其它問題需要同本網聯系的,請30日內進行。

 
  財經  
 
 
 
· 百城房市趨冷:中國房價下跌城市數量
· 年內A股并購重組共2029起 相關
· 區塊鏈火了, 但千萬別被這些傳言給
· 10月房企拿地均價降至年內最低
· 33城前三季度GDP大比武:10城
· 10月新能源汽車產銷大幅下滑 銷量
· 攜號轉網昨起全國范圍試運行 消費者
· 10月土地市場量價齊跌 成交金額環
· 前10月樓市調控達482次 “雙向
· “重組達人”共達電聲業績復蘇
 
  時事  
 
 
 
· 全國鄉村治理示范村鎮候選名單:山東
· 山東出臺首個開發企業信用管理辦法
· 回原籍安排工作:淄博成“第一個吃螃
· 山東自貿試驗區濟南片區用地出新規
· 山東醫療器械審評審批制度改革打出組
· 區塊鏈進入3.0時代,山東如何把握
· 專“擼”電商的“吃貨”群:有的提供
· 山東省人民政府發布一批任免通知
· 山東人種地用上無人駕駛拖拉機!看!
· 日、韓在山東投資達318.5億美元
 
 

Copyright @ 山東財經網   地址:濟南市濼源大街2號 大眾傳媒大廈F24

郵編:250014  電話:0531-85196563  電子郵箱:[email protected] QQ:627831312

 
计划软件哪个好